接触过美国个人贷款业务的朋友可能都遇到过这样一个英文说法：debt consolidation loan，我们知道它是一种贷款的类型（或分类），那么它具体指的是什么意思？其用途和特点又是什么？
美国所说的：debt consolidation loan，实际上指的是：债务整合贷款，或债务合并贷款。它是根据借款人的需求而进行的一种贷款分类。具体来说，当某个债务人欠了多项债务，比如：你欠下了多张信用卡，线上贷款平台的债务，暂时无力还清，且这些债务的利息都非常高昂。这时你可以考虑申请一笔大的新贷款，用这笔贷款还清旧债，再慢慢还这笔新债务。
通常，人们选择Debt consolidation的原因是，新的债务利息比旧债务更低，这样就可以节省一笔不菲的利息费用，缓解自己的贷款压力。此外，将多个分散的债务整合成一个债务，也便于自己进行管理和还款，不容易产生忘记还款等情况。
目前，像美国的Upstart，Lending Club都可以提供Debt consolidation用途的贷款。
在美国贷款时，不可避免会涉及到一个重要的概念：APR，那么APR具体指的是什么？对借款人而言，它有什么作用呢？
其实，ARP是一个缩写，它代表的完整英文是：Annual Percentage Rate，其意思是：年化利率。它是借款人（borrower）每年向出借者（lender）支付的贷款费用与贷款总额的百分比。无论是向银行，还是向贷款机构（如：在线P2P贷款平台等）机构借款，你都需要了解它们的APR，因为这是你的贷款成本。
一般来说，APR越低，借款成本就越低。反之，你支付的费用就越高。所以，我们在选择、比较贷款机构时，尽量选择APR数值低的机构。
参考链接：
https://www.bankofamerica.com/mortgage/learn/apr-vs-interest-rate/
许多朋友向银行借钱时，往往只看年化利率这个数字，却忽略了一个重要的问题：这里的利息究竟是按单利，还是复利计算？或者，什么时候按单利算，什么情况下又按复利计算呢？
一般来说，向银行贷款，利息是根据合同按照单利（simple interest）计算的。但是，如果借款人因为各种原因导致不能及时还贷款，产生了逾期，这时银行就会按照复利（compound interest）计算。也就是说，所欠的利息会产生新的利息。
比如：如果向银行借款100万，期限1年，年息15%。到期后，若借款人不能还款，这时银行就会进行复利计算，到了第2年底，这笔欠款就不是130万，而是变成了132.25万。我们再举一个例子，如果我们信用卡账单本期没足额还款，那么剩余的欠款就会产生利息，若下期还没有还，则这个利息也是可以“利滚利”的。
所以，无论是个人还是公司，大家在贷款、还款时一定要小心谨慎，以防落入复利陷阱。
参考链接：
https://www.investopedia.com/articles/investing/020614/learn-simple-and-compound-interest.asp
在美国，所谓direct lender，其中文意思是：直接贷款人，即：直接向借款人（borrower）发放贷款的金融机构。Direct lender是相对于贷款中介（loan broker）而言的，后者并不直接向借款人提供资金，而是提供撮合服务，帮助借款人寻找并匹配到合适的贷款机构，从而完成贷款流程。
美国的direct lender不少，像传统的银行、或网络上的一些独立贷款机构（比如：美国的BetterMortgage、NetCredit等），都可以归为：direct lender。不过，一般来说，我们认为尽量找银行进行贷款更加安全、靠谱。
参考链接：
不论你在中国还是美国，由于房价昂贵，我们中的大部分人在购房时，都需要向银行申请贷款，比如常见的贷款方式：固定利率按揭房贷（fixed-rate mortage）。那么在这种房贷中，其所说的固定“利率”，具体指的是什么利率呢？年利率还是月利率或是其他？
其实，这个利率指的是贷款的年利率（即：1个年度需要支付的总利息占本金的比例）。比如，目前，美国银行（Bank of America）可以为借款人提供的30年固定房贷利率为4.25%，指的就是贷款本金的利息是按每年4.25%收取。
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